بیمه وسایل نقلیه(بیمه شخص ثالث)
در میان انواع طرح‌های بیمه‌ای که از جانب شرکت‌های مختلف ارائه می‌شوند، بیمه شخص ثالث همچنان پرمخاطب‌ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. به‌صورتی که اگر وسیله نقلیه‌ای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبران ناپذیری داشته باشد که به آن خواهیم پرداخت.
اما به‌راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش میدهد و علت نامگذاری این بیمه چیست؟ در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمه‌گر و شخص ثالث فرد زیان دیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.
برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می‌گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارت های جانی را پوشش میدهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.
بیمه شخص ثالث را تمامی شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند و شرایط مالی آن‌ها کمابیش یکسان است. تفاوت در کیفیت ارائه خدمات مربوط به این بیمه است که می‌تواند تأثیر بسزایی در میزان رضایت بیمه‌گزار داشته باشد.
بیمه وسایل نقلیه(بیمه بدنه)
بیمه بدنه، نوعی از بیمه غیراجباری است که معمولاً برای صاحبان وسایل نقلیه بعد از بیمه شخص ثالث که پوشش بیمه‌ای الزامی است، شهرت خاصی دارد. مطابق آیین نامه بیمه بدنه اتومبیل (آیین نامه شماره 53؛ مصوب 9 اسفند 84)، بیمه بدنه، در حالت پایه برخی خسارات را پوشش میدهد. همچنین میتوان با خرید پوشش های اضافی برای بیمه بدنه، ریسک حوادث ناخواسته دیگری را که ممکن است پیش آید، پوشش داد. ضمناً طبق قانون جبران برخی خسارات توسط بیمه بدنه غیرممکن است.
جالب است بدانید بیمه بدنه تنها برای خودروها قابل خریداری نیستند! طبق قانون و بنا بر اساس آنچه در واقعیت رخ میدهد(!) بیمه بدنه نه تنها برای خودرو بلکه برای هواپیما، کشتی، کِشنده و … نیز خریداری میشود.
بیمه عمر
به دلیل تغییر در سبک زندگی و شرایط محیط زیست، اخیراً در میان آشنایان دور و نزدیک خود می‌شنویم که شخصی به بیماری همچون سرطان، سکته قلبی و مغزی مبتلا شده است. واقعیت تلخی که در این شرایط با آن روبه‌رو می‌شویم این است که فرد علاوه بر اینکه باید روحیه خود را برای غلبه بر بیماری حفظ کند، باید با بحران‌های مالی مربوط به درمان یا گذران زندگی روزمره نیز دست‌وپنجه نرم کند. متأسفانه بالا بودن هزینه‌های پزشکی و دارویی شرایط معیشت را برای فرد بیمار و خانواده او بسیار سخت و طاقت‌فرسا می‌کند. بدتر از آن، زمانی است که سرپرست خانواده فوت می‌کند و افراد دیگر خانواده باید علاوه بر تحمل رنج از دست دادن عزیزشان به دنبال راهی برای تأمین معاش خود باشند. حداقل بخش مالی این مشکل می‌توانست با دوراندیشی و پرداخت هزینه‌ای بسیار کم حل شود. یکی از بهترین راه‌های موجود، خرید بیمه عمر است که می‌تواند از فشار این بحران‌ها بکاهد.
حتماً تاکنون نام بیمه عمر به گوشتان خورده است یا حتی با عناوین مختلفی مانند بیمه زندگی یا بیمه آتیه برخورد داشته‌اید. بیمه عمر به‌رغم مزایای فوق‌العاده‌ای که دارد در مقایسه با سایر بیمه ها، با استقبال کمتری مواجه شده است. برخلاف ایران، بیمه عمر سهم چشمگیری در بازار بیمه کشورهای پیشرفته دارد. در کشوری مانند ژاپن حدود 36% مردم تحت پوشش بیمه عمر هستند و طبق آمار رسمی در سال 2016 سرانه کشور آلمان حداقل یک بیمه عمر خریده‌اند . یکی از علل نرخ نفوذ پایین بیمه عمر در ایران می‌تواند در دسترس نبودن اطلاعات شفاف و درست در اختیار مردم باشد که تاکنون این نیاز و رغبت را در آن‌ها به وجود نیاورده است.
طرح‌های مختلف بیمه عمر به‌گونه‌ای تعریف شده‌اند که می‌توانند پاسخگوی نیازهای قشر گسترده‌ای از مردم با شرایط سنی، مالی و جسمانی متفاوت باشند. اگر در مورد مزایای آن مطالعه کرده‌اید و برای خودتان بیمه عمر تهیه کرده‌اید به خاطر تصمیم درستتان به شما تبریک می‌گوییم. اگر بی‌توجه از کنار آن گذشته‌اید به شما توصیه می‌کنیم این مقاله را تا انتها بخوانید تا به‌صورت کاملاً واضح و شفاف در جریان جزئیات مزایا و پوشش‌های تکمیلی آن قرار بگیرید.
عبارات مورد استفاده در بیمه عمر
درصورتی‌که به حوزه بیمه آشنا نیستید پیشنهاد می‌کنیم که حتماً قبل از ادامه متن، این بخش را بخوانید تا بتوانید مزایا و طرح‌هایی که در این مقاله به آن می‌پردازیم را به راحتی و درستی درک کنید.
بیمه‌گر: بیمه‌گر همان شرکت بیمه است که وارد قرارداد با متقاضی خرید بیمه میشود.
بیمه‌گزار: بیمه‌گزار شخصی است (حقیقی یا حقوقی) که اقدام به خرید بیمه می‌کند و پرداخت اقساط و حق بیمه بر عهده او خواهد بود.
بیمه‌شده: بیمه‌شده کسی است که در واقع مورد بیمه است. برای مثال درصورتی‌که پدر خانواده برای فرزندش بیمه عمر خریداری کند، بیمه‌گزار پدر خواهد بود و بیمه‌شده فرزند. در بیمه عمر، بیمه‌شده تحت پوشش بیمه است نه بیمه‌گزار.
سرمایه عمر: سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمه‌شده به ذینفعان او پرداخت میشود.
سرمایه حادثه: سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه به ذینفعان او پرداخت میشود.
ذینفع: ذینفع کسی است که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت. برای مثال شخصی خودش را بیمه می‌کند. در این حالت بیمه‌گزار و بیمه‌شونده خود او خواهد بود. در صورتی‌که در بیمه‌نامه‌‌اش همسرش را به عنوان ذینفع خود ذکر کند بعد از فوت او سرمایه بیمه عمرش به همسر او تعلق خواهد گرفت.
مدت قرارداد: مدت‌زمانی که بیمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است و شرکت بیمه، بیمه‌شده را تحت پوشش‌های بیمه عمر قرار میدهد. در شرکت‌های مختلف برای مدت قرارداد حداقلی وجود دارد که شما خود آن را انتخاب می‌کنید.
ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر: ضریبی است که بر حق بیمه ماهانه اعمال میشود و سرمایه عمر را تعیین می‌کند. شرکت‌های مختلف ضرایب تشکیل سرمایه متفاوتی را ارائه می‌دهند. برای مثال حق بیمه ماهانه 20 هزار تومان است و ضریب تشکیل سرمایه 300. سرمایه عمر فرد 6 میلیون تومان خواهد بود.
درصد افزایش سالانه حق بیمه: برای خنثی کردن اثر تورم بر سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر و حفظ ارزش آن، سالانه درصدی به حق بیمه پرداختی اضافه میشود. بسته به شرکت بیمه می‌توانید ضرایب افزایش سالانه متفاوتی را انتخاب کنید.
بیمه مسافرتی خارج از کشور
تابه‌حال به تهدیدات سفرهای خارجی فکر کرده‌اید؟ بیماری‌های ناشی از تغییر آب‌وهوا، دریازدگی، مسمومیت ناشی از غذاهای خارجی، سرماخوردگی شدید در مناطق سردسیر و… این‌ها تازه فقط تهدیدات مربوط به سلامت مسافر است. احتمال گم شدن مدارک شناسایی، گم شدن یا تأخیر بار، بروز مشکل حقوقی در صورت عدم رعایت قوانین و… از جمله مسائلی هستند که ممکن است گریبان‌گیر شما شوند. بروز این مشکلات در سفرهای خارجی با توجه به ناآشنا بودن مسافر به محیط و شاید زبان آنجا می‌تواند خیلی نگران‌کننده باشد. بیمه مسافرتی می‌تواند راه حل خوبی برای مقابله با این تهدیدها باشد.
بیمه مسافرتی از بیمه‌گزاران در برابر حوادث احتمالی سفر محافظت می‌کند. این بیمه برای اخذ ویزا از بعضی سفارت‌خانه‌ها الزامی است و برای سایر سفارت‌خانه‌ها نیز توصیه میشود. با توجه به اختلاف نرخ ارز در کشور ما و اکثر کشورهای خارجی، هزینه‌های درمان در این کشورها بسیار گران است. اگر بیمه‌گزار در صورت بروز حادثه بخواهد هزینه را آزاد پرداخت کند، ممکن است یک سرماخوردگی ساده هزینه‌های سنگینی را برای وی رقم بزند. مشکل بزرگ‌تر می‌تواند این باشد که بیمه‌گزار هزینه درمان خود را همراه نداشته باشد!!! تصور کنید چمدان شما که حاوی وسایل ضروری سفر است مفقود شود. مخصوصاً اگر بدون آن وسایل، ادامه سفر دشوار باشد. اگر بیمه مسافرتی داشته باشید، می‌توانید هزینه خسارت مفقود شدن بار خود را از بیمه بگیرید. بنابراین رسیدن به این نتیجه چندان دور از ذهن نیست که بیمه مسافرتی مزایای زیادی برای بیمه‌گزاران ایجاد می‌کند و تهیه کردن آن برای سفرهای خارج از کشور امری حیاتی است.
شرکت های کمک رسان و نحوه دریافت خسارت
شرکت‌های ایرانی بیمه، خارج از ایران شعبه ندارند و نمی‌توانند خدمات ارائه دهند؛ به همین منظور با شرکت‌هایی به نام کمک‌رسان قرارداد دارند. درواقع این شرکت‌های کمک‌رسان هستند که به بیمه‌گزاران بیمه مسافرتی خدمات ارائه می‌دهند. هریک از شرکت‌های بیمه با یک یا تعدادی از شرکت‌های کمک‌رسان قرارداد دارند. بعضی از شرکت‌های کمک‌رسان عبارتند از:
Mideast
Evasan
Allianz
نحوه پیگیری خسارت در محل حادثه
نحوه پیگیری خسارت معمولاً بدین صورت است که موقع بروز حادثه، بیمه‌گزار باید با شماره‌ای که روی بیمه نامه مسافرتی خود درج شده است، تماس بگیرد؛ نام، شماره بیمه نامه و مدت اعتبار آن را بگوید و حادثه اتفاق افتاده را شرح دهد. طبق حادثه‌ای که رخ داده شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را انجام میدهد. بعضی از شرکت‌های کمک‌رسان این خدمات را ندارند و بیمه‌گزار باید شخصاً خسارت خود را پیگیری و پرداخت هزینه کند؛ سپس با ارائه صورتحساب‌های پرداخت شده در سفر، هزینه خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسافرتی را از کشور محل اقامت خود دریافت کند.
نحوه پرداخت خسارت
نحوه پرداخت هزینه شرکت‌های کمک‌رسان در سفر دو نوع است؛ در یک حالت این شرکت‌ها با ارگانی که بیمه‌گزار برای رفع خسارت با آن سروکار دارد (مثل بیمارستان و…) ارتباط برقرار می‌کنند و هزینه خسارت را مستقیم با آنجا حساب می‌کنند. برای مثال اگر بیمه‌گزاری در سفر دچار آسیب جسمی شود و او را به بیمارستان منتقل کنند، شرکت کمک‌رسان هزینه درمان او را مستقیم با بیمارستان حساب می‌کند.
در حالتی دیگر شرکت کمک‌رسان هزینه خسارت واردشده را در صورت امکان به حساب بیمه‌گزار واریز می‌کند. برای مثال اگر هواپیمای بیمه‌گزاری 12 ساعت تأخیر داشته باشد، بسته به اینکه تحت پوشش کدام شرکت بیمه باشد، بین 90 تا 100 یورو خسارت باید دریافت کند. در این حالت شرکت کمک‌رسان این هزینه را در صورت امکان به حساب بیمه‌گزار واریز می‌کند.
درصورتی‌که بیمه‌گزار به دلایلی نتواند یا نخواهد هزینه خسارت خود را از شرکت کمک‌رسان در سفر دریافت کند، می‌تواند این هزینه را خود پرداخت کرده و با ارائه مدارک لازم، هزینه را در کشور محل اقامت خود دریافت کند.
این مدارک شامل بیمه‌نامه و صورتحساب‌های پرداخت‌شده مورد تأیید ارگان (های) ذی‌ربط است.
یکی از عوامل قابل توجه درباره شرکت‌های کمک‌رسان اپراتور فارسی‌زبان است. تصور کنید در سفر دچار حادثه‌ای شدید و می‌خواهید از خدمات بیمه مسافرتی خود استفاده کنید. باید با شماره‌ای که روی بیمه‌نامه خود درج شده تماس بگیرید و اتفاق رخ داده را شرح دهید. حال اگر قادر نباشید به خوبی واقعه رخ داده را به انگلیسی برای اپراتور شرکت کمک‌رسان توضیح دهید و شرکت کمک‌رسان هم اپراتور فارسی‌زبان نداشته باشد، قطعاً دچار مشکل خواهید شد و نمی‌توانید از شرکت کمک‌رسان خدماتی دریافت کنید.
شرکت Mideast دارای اپراتور فارسی‌زبان و شرکت Allianz فاقد آن است.
پوشش‌های بیمه مسافرتی
خساراتی که در صورت وقوع، بیمه مسافرتی از بیمه گذار حمایت می‌کند، پوشش نام دارد. این پوشش‌ها توصیف می‌کند که در صورت وقوع چه حوادثی، شرکت‌های بیمه چه خدماتی به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. بسته به اینکه بیمه مسافرتی را از کدام شرکت بیمه تهیه و از کدام طرح آن استفاده کنید، پوشش‌ها ممکن است متفاوت باشند. موارد زیر تمام پوشش‌هایی است که یک شرکت بیمه می‌تواند ارائه دهد:
هزینه‌های پزشکی و بستری شدن هنگام بروز حادثه
با داشتن بیمه مسافرتی میتوان از بابت هزینه‌های ناشی از بیماری یا حادثه‌ی خاصی که در سفر رخ میدهد، آسوده‌خاطر بود. شرکت کمک‌رسان تا سقف تعهدات (که در بیمه‌نامه قیدشده) هزینه‌های مربوط به درمان، بستری شدن، معاینه، جراحی و… را متقبل میشود. این پوشش غالباً دارای فرانشیز است.
انتقال یا بازگرداندن بیمه‌گزار به کشورش در صورت بروز حادثه
در صورت وقوع بیماری یا حادثه برای بیمه‌گزار، شرکت کمک‌رسان موظف است اقدامات لازم را برای انتقال بیمار به یک بیمارستان یا مرکز درمانی و یا بازگرداندن او به کشورش انجام دهد. با توجه به وضعیت بیمه‌گزار آسیب‌دیده، شرکت کمک‌رسان در مورد بازگرداندن وی به کشورش یا مداوای او در محل تصمیم‌گیری می‌کنند. اگر آسیب ضروری باشد یا بنا به تشخیص تیم پزشکی نیازی به بازگرداندن بیمه‌گزار نباشد، نسبت به انتقال بیمه‌گزار به یک مرکز درمانی مجهز و درمانش اقدامات لازم را انجام می‌دهند.
همچنین برای انتقال بیمه‌گزار شرکت کمک‌رسان موظف است با برقراری تماس تلفنی با پزشک معالج بیمار، از مناسب‌ترین روش برای انتقالش استفاده کند.
هزینه‌های ضروری دندان‌پزشکی
بیمه مسافرتی هزینه‌های درمان مشکل دندان را تا سقف مقرر (که در بیمه‌نامه ذکر شده) پرداخت می‌کند. این هزینه‌ها اغلب شامل معالجه دندان‌درد، درمان عفونت و کشیدن دندان است.
بازگشت اعضای درجه 1 خانواده به همراه بیمه‌گزار
اگر شخص بیمه‌گزار فوت کند یا دچار بیماری شود که به بیش از 10 روز بستری شدن نیاز داشته باشد، شرکت کمک‌رسان هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه اول بیمه‌گزار را پرداخت می‌کند؛ به شرطی که فرد همراه، قادر به بازگشت با وسیله نقلیه خود یا وسیله از قبل تعیین‌شده نباشد.
بازگرداندن جسد بیمه‌گزار به ایران در صورت فوت
در صورت فوت بیمه‌گزار در سفر، شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را برای انتقال جسد وی به کشور محل اقامت انجام میدهد و هزینه‌های موردنیاز را تقبل می‌کند. بیمه مسافرتی در برابر هزینه خاک‌سپاری یا مراسم ترحیم، هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند.
انتقال اضطراری یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه‌گزار
اگر بیمه‌گزار دچار بیماری شود که بیش از 10 روز نیاز به بستری شدن داشته باشد، شرکت بیمه هزینه‌ی رفت‌وآمد و اقامت یکی از اعضای درجه یک خانواده فرد را به محلی که بستری شده است، تقبل می‌کند. هزینه و مدت زمان اقامت فرد همراه در شرکت‌های مختلف بیمه دارای سقف متفاوتی است.
هزینه بازگشت بیمه‌گزار به کشورش به علت فوت اقوام
اگر یکی از اقوام بیمه‌گزار(تا درجه 2) حین سفر وی فوت کند و فرد بیمه‌گزار قادر نباشد با وسیله نقلیه خود یا وسیله‌ای که از قبل برای بازگشت رزرو کرده است، بازگردد؛ شرکت بیمه هزینه بازگشت بیمه‌گزار را پرداخت می‌کند.
هزینه‌های مربوط به تحویل دارو
درصورتی‌که داروهای ضروری بیمه‌گزار مفقود شود، حتی اگر این داروها قبل از سفر توسط پزشک تجویز شده باشد، شرکت بیمه هزینه ارسال دارو را برای بیمه‌گزار به‌طور کامل پرداخت می‌کند.
مفقود شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی
درصورتی‌که مدارک شناسایی بیمه‌گزار (پاسپورت، شناسنامه، گواهینامه و…) مفقود شود یا به سرقت رود، شرکت‌های کمک‌رسان هزینه‌های مربوط به صدور المثنی برای بیمه‌گزار را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کنند.
